Банки становятся ИТ компаниями

Современная тенденция развития банковских и информационных систем ведет к вытеснению классических посредников с рынка, а банки становятся ИТ компаниями.

Что происходит на рынке?

Сейчас мы говорили о транзакциях и о расчетном обслуживании. Следующий вопрос: кредиты. Что такое банки вообще? Я бы сказал, что это довольно сложная и дорогая машина по оценке и кредитации рисков. То есть задача банка — понять риск заемщика и правильно принять решение о том, как этот риск реализовать в общих, совместных интересах. Банк стоит дорого, потому что он не только реализует эту функцию, но и те, которые навязаны государством. То есть банк следит за налогами, отмыванием денег, легализацией полученного дохода — это все требует содержания довольно большого штата людей. Кроме того, поскольку банк является посредником, который берет деньги у одних людей и отдает их другим, то он создает риски для тех, у кого он взял деньги. Поэтому существует надзор, требования по регулированию, которые делают попытки эти риски ограничить, понять, сделать их прозрачными и предотвратить возникновение опасных рисков. Это вся нормативная база регулирования Центрального банка, вся отчетность, которая тоже ложится затратами на банки.

Если появляются системы, позволяющие свести заемщика и кредитора без банка, а такие системы появляются, то в этом случае меняется все. Во-первых, ставится вопрос: кто в этом случае отвечает за риск. Во-вторых, здесь банк не нужен, и, конечно, у таких систем затраты ниже, чем у банка, как я его сейчас описал с точки зрения функций, которые он исполняет. Так называемые, P2P-системы, конечно, сейчас еще пока не занимают такой большой доли рынка.

Что они делают? Примерно следующее: они дают информацию о желающих занять деньги, все это происходит в Интернете, и выводят на таких заемщиков тех, кто желает эти деньги предоставить. Вот сегодня существуют такие системы. Но такой digital не гарантирует риск, то есть вы должны сами разобраться, хотя он предоставляет такой сервис в виде профиля заемщика, он собирает о нем информацию, ее обрабатывает и выдает вам, но решение вы должны принять сами и сами отвечать за риски.

Есть системы, где анализ рисков делает банк. Как правило, банк, потому что другой посредник этого сделать не может. И он заранее отбирает тех, кто может быть допущен в эту P2P-систему, хотя все равно риск принимает тот, кто предоставляет деньги. У него появляется предварительный анализ, но банк это делает за комиссию.

Вот такие два вида систем сегодня существуют. В России «Альфа-банк» предложил такую систему для кредитования малого бизнеса. Он делает предварительный отбор заемщиков, оценивает их качество, риск, предоставляет эту информацию в систему, а кредитор уже решает, будет он брать такой риск на себя или нет, и при неисполнении обязательств он будет нести убытки.

Почему банки становятся ИТ компаниями?

Вот так на сегодняшний день выглядит эта система. Идея заключается здесь в том, что когда у любого будет свой IP-адрес, будет облако, профиль информации, собранный из социальных сетей, из того, что вы пишите друг другу, покупаете в интернет-магазинах, то по нему возможно будет определять риск и предоставлять такую информацию для тех, кто желает заработать и отдать свои деньги в кредит на срок. Вот в этом направлении делаются попытки развития.

Таким образом, довольно близко, это будет через 10 лет, банковский розничный бизнес станет IT-бизнесом, но специфическим, как система обработки большого количества данных и т.д.